Conceptos relacionados con el Seguro de Depósitos
Contagio
Se refiere a la propagación del pánico generado por la incertidumbre respecto de la solvencia de una institución financiera individual, a una o varias instituciones que conforman el mismo sistema.
Corrida de depósitos
Pérdida rápida de los depósitos de una entidad financiera, causada por retiros masivos por parte de los ahorradores ante temores relacionados con una posible quiebra de la entidad, y por consiguiente, con la pérdida de sus recursos.
Cobertura explícita e implícita
Un sistema de seguro de depósitos explícito es aquél en el que se definen claramente las características de operación del asegurador, así como sus obligaciones con los depositantes y el límite de su cobertura. Por su parte, un sistema de seguro de depósitos implícito es aquél en el que sus características y coberturas no están expresamente definidas en el marco normativo.
Financiamiento ex-ante del Seguro de Depósitos
Acumulación de un fondo por parte del asegurador de depósitos, previo a la quiebra de alguna institución financiera inscrita, con el fin de cubrir las reclamaciones efectuadas por los depositantes por concepto de pago del seguro de depósitos.
Financiamiento ex-post del Seguro de Depósitos
Gravamen o prima impuesta tras la quiebra de alguna institución financiera inscrita, para cubrir las reclamaciones por concepto de seguro de depósitos.
Garantía total
Declaración hecha por un gobierno a efecto de garantizar el pago de todos los depósitos, e incluso, de otras obligaciones de las instituciones financieras.
Institución inscrita
Institución del sistema financiero que se encuentra inscrita en la entidad aseguradora de depósitos y que tiene la obligación de tomar el seguro de depósitos y pagar la prima.
Liquidación
Proceso que tiene por finalidad esencial la pronta realización de los activos y el pago gradual y rápido del pasivo externo a cargo de la respectiva entidad, hasta la concurrencia de sus activos.
Masa de la liquidación
La masa de la liquidación está conformada por todos los bienes actuales y futuros de la entidad intervenida.
Pánico bancario
Pérdida rápida de los depósitos de un banco precipitada por el temor del público frente a la posible quiebra de un establecimiento de crédito y por ende, a la pérdida de sus depósitos.
Prestamista de última instancia
Función que cumple el banco central de proveer recursos para solventar los problemas transitorios de liquidez de alguna entidad financiera.
Prima
Monto o porcentaje que el asegurador aplica a una institución financiera inscrita, con el fin de brindar un seguro contra el riesgo de liquidación, el cual permite proteger los depósitos del público.
Prima diferencial ajustada por riesgo
Prima que el asegurador cobra a una institución financiera inscrita con base en su perfil de riesgo.
Red de Seguridad del Sistema Financiero colombiano
Arreglo institucional que agrupa las funciones de regulador, supervisor, prestamista de última instancia y asegurador de depósitos del sistema financiero, ya sea en cabeza de una única entidad, o bien de instituciones independientes que interactúan para garantizar la estabilidad y buen funcionamiento del sector.
Riesgo moral
Riesgo adicional en que se incurre en los contratos de seguro y que surge del hecho de que los individuos perciban que están protegidos totalmente de las pérdidas o consecuencias derivadas de sus propias acciones. Este comportamiento puede surgir cuando los depositantes consideran que sus ahorros están totalmente protegidos, por lo que deciden invertir en las instituciones de mayor riesgo.
Conceptos básicos financieros
Ahorro
Parte del ingreso que no se consume en un período de tiempo determinado y que se guarda con el fin de prevenir necesidades futuras o posibles dificultades económicas.
Banco
Institución que realiza la actividad de intermediación financiera, recibiendo fondos en forma de depósitos de agentes económicos que tienen excedentes de liquidez y utilizándolos para otorgar créditos a aquellos agentes con necesidades de financiación, o para realizar inversiones propias.
Banco central
Entidad que actúa como autoridad monetaria, cambiaria y crediticia de un país o de un grupo de éstos, con el fin de contribuir al buen funcionamiento de la economía. Entre sus funciones principales se encuentran emitir moneda de manera exclusiva, actuar como banquero de bancos, administrar las reservas internacionales y ser prestamista de última instancia del sistema financiero.
Bono hipotecario
Título valor de contenido crediticio denominados en UVR y emitido por los establecimientos de crédito con la finalidad exclusiva cumplir los contratos de crédito para la construcción de vivienda y para su financiación a largo plazo.
Cajero automático
Máquina utilizada por los usuarios financieros para realizar operaciones y transacciones en cualquier momento, sin necesidad de ir a la sucursal de la entidad financiera. Entre las operaciones que pueden realizar se desatacan el retiro de dinero en efectivo, los pagos a terceros y las transferencias.
Captación
Operación que realizan los establecimientos de crédito consistente en obtener recursos monetarios ajenos, como son por ejemplo los depósitos en cuentas de ahorro, con el fin de otorgar créditos a a una determinada tasa de interés, y obtener una ganancia por la labor de intermediación que realizan.
Cartera bruta o crédito
Transferencia de dinero a cambio de una promesa de su devolución y de garantizar el pago de un interés por el uso del mismo.
Cartera vencida
Saldo de la cartera de créditos, cuyo capital e intereses se encuentren en mora.
Certificado de Depósito a Término (CDT)
Certificado que el inversionista recibe por constituir un depósito de dinero por un período de tiempo fijo, generalmente mayor o igual a 30 días. La tasa de interés está determinada por el monto, el plazo y las condiciones del mercado en el momento de su constitución.
Cheque
Instrumento o documento por medio del cual se transfieren depósitos entre individuos. Es una orden escrita que ordena a una institución financiera el giro de un depósito de fondos para el pago de cierta suma de dinero a una persona. Puede ser nominativo (a nombre de una persona específica) o al portador.
Colocación
Operación que realizan los establecimientos de crédito con el fin de tomar los recursos obtenidos de la captación, para otorgar créditos a los agentes económicos.
Compañía de financiamiento
Institución de intermediación financiera, que se encuentra habilitada para captar recursos a término, con el objetivo principal de realizar operaciones activas de crédito para facilitar la comercialización de bienes y servicios, y realizar operaciones de arrendamiento financiero y leasing.
Comisión
Tarifa fija o variable que cobra una entidad a sus clientes por realizar transacciones y prestar sus servicios financieros.
Corporación financiera
Institución de intermediación financiera, que tienen como función principal la captación de recursos a término, a través de depósitos o de instrumentos de deuda a plazo, con el fin de realizar operaciones activas de crédito y efectuar inversiones, con el objeto primordial de fomentar o promover la creación, reorganización, fusión, transformación y expansión de empresas.
Crédito
Transferencia de dinero a cambio de una promesa de su devolución y de garantizar el pago de un interés por el uso del mismo.
Cuenta corriente
Cuenta en la que los agentes económicos poseen dinero a la vista, que usualmente no devenga interés y se maneja por medio de una libreta de cheques.
Cuenta de ahorro
Cuenta en la que los agentes económicos pueden ahorrar y mantener disponible su dinero, obteniendo una remuneración por sus depósitos.
Cuenta de ahorro AFC (Ahorro y Fomento de la Construcción)
Cuenta que le permite a un trabajador, sujeto a retención en la fuente, utilizar parte de lo que pagaría por este impuesto para la compra de vivienda. Esta cuenta reduce la base gravable del salario y opera de la siguiente manera: el trabajador fija un ahorro mensual. Este monto es descontado por el empleador del salario y consignado directamente en la entidad financiera. Posteriormente, el titular de la cuenta utiliza estos recursos para pagar la cuota inicial de una vivienda o las mensualidades de un crédito hipotecario.
Cuota
Pago periódico que realiza el titular de un préstamo para saldar la deuda. Este monto normalmente incluye el abono a capital, pago de intereses del período, comisiones y seguros.
Depósito a Término Fijo (DTF)
Tasa promedio ponderada de las nuevas captaciones que hacen los establecimientos de crédito, en CDT, que normalmente se publica bajo la modalidad de efectivo anual y/o trimestre anticipado. Su cálculo es semanal y refleja la tasa de interés de las dos semanas
anteriores.
Establecimiento de crédito
Instituciones financieras cuya función principal es captar recursos del público en depósitos, a la vista o a término, para colocarlos nuevamente a través de préstamos, descuentos, anticipos u otras operaciones activas de crédito. Comprenden los bancos, las compañías de financiamiento, las corporaciones financieras y las cooperativas financieras.
Garantía
Valor que protege contra potenciales pérdidas a una persona, ya sea natural o jurídica, que ha otorgado un préstamo, en caso de incumplimiento.
Hipoteca
Instrumento legal que utiliza los bienes inmuebles como garantía de un préstamo. En caso de incumplimiento de la obligación garantizada, el acreedor tiene derecho a ser pagado con el valor de los bienes. Se formaliza a través de escritura pública.
Historial crediticio
Registro histórico de la forma como una persona ha pagado las deudas contraídas con entidades financieras o con compañías comerciales. Esta información es utilizada por las entidades al momento de otorgar un crédito, con el fin de conocer el comportamiento de pago del posible deudor.
Impuesto a las transacciones financieras
Impuesto cobrado sobre el movimiento de capitales a través del sistema financiero. En la actualidad la tarifa impositiva en Colombia equivale al 4X1000.
Índice de Precios al Consumidor (IPC)
Índice que mide la variación porcentual promedio de los precios ponderados de los bienes y servicios incluidos en una canasta representativa del consumo familiar. La estimación de este índice en Colombia es responsabilidad del Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE).
Intereses
Remuneración por el uso del dinero, es decir, es el importe que se paga a un tercero por el uso de los recursos monetarios de su propiedad.
Inversión
Parte de los ingresos que se destina a financiar proyectos de producción con el objetivo de obtener ganancias en un determinado período.
Leasing
Operación de arrendamiento financiero mediante la cual el arrendador traspasa el derecho a usar un bien, a cambio del pago de una cuota de arrendamiento durante un periodo determinado. A su vencimiento, el arrendatario tiene la posibilidad de ejercer una opción de compra previamente pactada.
Presupuesto
Estimación financiera de los egresos e ingresos para un determinado período de tiempo y bajo ciertas condiciones.
Solvencia
Capacidad financiera de una entidad para cubrir sus obligaciones de pago, a medida que éstas se van venciendo, con el conjunto de recursos que constituyen su patrimonio.
Tasa de usura
Es el tope que se puede cobrar como interés remuneratorio de un crédito en Colombia y corresponde a 1.5 veces el Interés Bancario Corriente. La tasa de usura es certificada por la Superintendencia Financiera de Colombia y la trasgresión de este límite está sancionada por la Ley.
Tasas activas
Tasa de interés que cobran las entidades financieras en los créditos otorgados a sus clientes.
Tasas pasivas
Tasa de interés que pagan las entidades financieros a los agentes económicos que tienen depositados sus ahorros en dicha entidad.
Unidad de Valor Real Constante (UVR)
Unidad de medida que permite ajustar los créditos de largo plazo con base en el cambio del costo de vida del país (variación del índice de precios al consumidor).